Versicherungen: Welche braucht man wirklich als Familie?

Ihr Lieben, ich gebe zu: Versicherungen sind nicht mein Lieblingsthema. Oft denke ich, ich hätte zu wenige. Aber dann weiß ich auch nicht genau, welche ich brauche oder welche man nur „aufgeschwatzt“ bekommt. Genau darüber haben wir mit Bastian Kunkel gesprochen. Er ist Versicherungsexperte und selbst Papa eines kleinen Sohnes. Er weiß also, welche Absicherungen für Eltern und Kinder wichtig sind. Zudem ist Bastian extrem erfolgreich in den sozialen Medien, über 800.000 Followern auf YouTube, Instagram und TikTok und ist Gründer des Online-Versicherungsmaklers „Versicherungen mit Kopf“(VMK Versicherungsmakler GmbH).

Was Bastian antreibt? „Ich möchte mit meinen Videos, meinem Wissen und meinen Inhalten zeigen, dass vieles, was man bisher über Versicherungen glaubt oder gehört hat, schlichtweg nicht stimmt. Mein großes Ziel: Versicherungen für jeden so einfach und verständlich wie möglich zu machen.“ Klingt gut, oder? Wir haben Bastian mal gebeten, uns ein bisschen Expertenwissen für euch zu verraten.

Lieber Bastian, welche Versicherung darf deiner Meinung nach nicht bei einer Familie mit kleinen Kindern fehlen?

Für Eltern ist es besonders wichtig, sich um die Versicherungsangelegenheiten ihrer Kinder zu kümmern, da Kinder selbst noch keine Verträge abschließen können. Diese Versicherungen sind meiner Ansicht nach für Familien mit kleinen Kindern unverzichtbar:

1. Krankenversicherung: Kinder sind entweder über die gesetzliche Familienversicherung versichert oder, wenn die Eltern privat versichert sind, über einen eigenen Vertrag abgesichert.
2. Private Haftpflichtversicherung: Diese Versicherung ist ebenfalls von großer Bedeutung und deckt Schäden ab, die das Kind verursachen könnte. Besonders wichtig ist es, sicherzustellen, dass deliktunfähige Kinder (unter sieben Jahren) mitversichert sind, da sie rechtlich nicht für ihre Handlungen haftbar gemacht werden können. Im Straßenverkehr gelten Kinder noch bis unter 10 Jahren als deliktunfähig.
3. Private Unfallversicherung: Da die meisten Unfälle zu Hause oder in der Freizeit geschehen, bietet diese Police weltweiten Schutz und leistet im Fall von Invalidität, auch bei Ereignissen wie Vergiftungen oder Ersticken. Sie gewährleistet Schutz und finanzielle Absicherung bei Unfällen, die außerhalb des Rahmens der gesetzlichen Unfallversicherung liegen. Diese Versicherung war eine der ersten, welche wir für unseren Sohn nach seiner Geburt abgeschlossen haben.
4. Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Generell ist diese Versicherung für jeden wichtig, der auf sein aktives Arbeitseinkommen angewiesen ist. Oft gibt es dann hier den Trugschluss, dass ein Kind, welches ja noch zur Schule geht oder studiert, keine Berufsunfähigkeitsversicherung braucht, da das Kind ja noch nicht arbeitet. Das Problem hierbei ist allerdings, dass wir viele Kunden in unserer Beratung haben, welche dann gerne mit Mitte 20 eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchten, aber keine mehr bekommen. Denn es liegen leider schon zu viele Vorerkrankungen/Unfälle vor, welche den Abschluss unmöglich machen. Und genau hier können Eltern ihren Kindern bereits sehr früh einen großen Stein aus dem Weg räumen. Denn genau dieses Problem wird dein Kind später mal nicht haben, wenn in frühen Jahren bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung (oder auch Schulunfähigkeitsversicherung, welche man später in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umwandelt) abgeschlossen wurde. Die Faustregel hierbei ist: Je früher man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto gesünder ist man in der Regel auch und umso günstiger ist auch der Beitrag für die BU-Versicherung. Wir haben z.B. für unseren Sohn direkt nach der Geburt eine sogenannte Kinderpolice abgeschlossen. Damit wird sein Gesundheitszustand quasi eingefroren und er kann deshalb später mal auf alle Fälle dann bei dieser Gesellschaft auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.
5. Rentenversicherung: Der frühzeitige Abschluss einer Rentenversicherung (z.B. ETF -Rentenversicherung) kann langfristig erhebliche finanzielle Vorteile bieten. Der Zinseszinseffekt über die Jahre hinweg hilft, eine mögliche Rentenlücke später zu schließen. Wir legen das Kindergeld unseres Sohnes zum einen Teil in einen ETF-Sparplan und zum anderen Teil in eine private Rentenversicherung. So wird unser Sohn später mal definitiv kein Problem mit Altersarmut haben.

Wir haben viele alleinerziehende Leserinnen. Welche Versicherungen sind bei Alleinerziehenden sinnvoll?

Für Alleinerziehende gilt natürlich auch das bereits Genannte. Zusätzlich zur Absicherung der Kinder sind Berufsunfähigkeitsversicherungen für alleinerziehende Eltern von großer Bedeutung, um im Falle einer Berufsunfähigkeit den Einkommensausfall auszugleichen.

Besonders wenn das Familieneinkommen hauptsächlich von einem Elternteil abhängt, wird die Berufsunfähigkeitsversicherung für dieses Elternteil entscheidend. Denn was passiert, wenn dieser Elternteil berufsunfähig wird? In einem solchen Fall könnte die gesamte Familie vor erheblichen finanziellen Schwierigkeiten stehen.

Empfiehlst du auch eine Risikolebensversicherung?

Ja, unbedingt! Niemand denkt gerne über den möglichen Verlust eines Elternteils nach. Allerdings könnten Hinterbliebene, insbesondere nach dem Tod des Allein- oder Hauptverdieners der Familie, nicht nur emotionalen Belastungen, sondern auch finanziellen Herausforderungen gegenüberstehen. Die Risikolebensversicherung schützt vor diesem Risiko. Es sollten auch immer beide Elternteile abgesichert werden.

Gibt es generell eine Versicherung, die du ganz besonders wichtig findest?

Das ist ganz klar die Berufsunfähigkeitsversicherung. Über Instagram erhalten wir so viele Nachrichten, dass Menschen plötzlich berufsunfähig sind und leider erst dann feststellen, dass es hier nahezu keine Unterstützung von staatlicher Seite gibt. Eine Erwerbsminderungsrente wird erst gezahlt, wenn du dem gesamten Arbeitsmarkt nicht mehr zur Verfügung stehst (max. 0-3 Stunden = volle Erwerbsminderungsrente,  3-6 Stunden = teilweise Erwerbsminderungsrente).

Kannst du lediglich deiner zuletzt ausgeübten Tätigkeit nicht mehr nachgehen, z.B. aufgrund eines Burnouts, dann erhältst du keinerlei Leistungen. Es sei denn, du hast eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Man sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung also als eine Art Ausgabenversicherung ansehen.

Ausgabenversicherung? Wie meinst du das?

Naja, trotz Berufsunfähigkeit hat man ja weiterhin Ausgaben wie Miete, Lebensmittel, Handyvertrag, private Rentenversicherung, usw. Wer bezahlt all das dann? Bedauerlicherweise gibt es zur Berufsunfähigkeitsversicherung so viele Mythen und Unwahrheiten, die die meisten Menschen noch glauben und deshalb so eine Versicherung eher nicht abschließen. Oder aber sie denken zu spät an diese Versicherung und können keine mehr abschließen, da sie bereits zu viele Vorerkrankungen haben. Deshalb gilt – und ich weiß, ich wiederhole mich hier: je früher, desto besser und desto günstiger.

Du bist der Geschäftsführer von „Versicherungen mit Kopf“. Online und offline gibt es ja unzählige Angebote, sich beraten zu lassen. Was macht Ihr anders und/oder besser?

Mir war es wichtig, unabhängig von Vertriebszielen und ohne Bindung an ein spezifisches Versicherungsunternehmen zu arbeiten. Unser Ansatz hebt sich durch transparente, ehrliche und fundierte Beratung ab. Anstatt von Provisionen geleitet zu sein, stellen wir konsequent die Bedürfnisse und Fragen unserer Kunden ins Zentrum unserer Arbeit. 

Unser Beratungsansatz basiert auf klaren Prinzipien und gewährleistet, dass jeder Kunde – egal von welchem Experten man beraten wird – eine sehr gute Beratung erhält. Unsere Beratung ist unabhängig und immer darauf ausgelegt, die bestmögliche Versicherungsoption für den individuellen Bedarf unserer Kunden zu finden. In anderen Worten: Wir beraten dich so, wie du andere beraten würdest.

Erklär das mal bitte genauer!

Stell dir vor, du wärst ab morgen Versicherungsmakler. Wie würdest du deine Kunden beraten? Würdest du ihnen immer das teuerste Produkt verkaufen, an welchem du zwar am meisten verdienst, dieses Produkt aber nicht wirklich das beste Produkt für den Kunden ist?

Oder würdest du deinem Kunden immer genau die Versicherung empfehlen, bei der du weißt, dass sie am besten zu deinem Kunden passt und er genau die Leistungen hat, welche der Kunde sich wünscht und auch braucht?

Vermutlich würdest du eher wie im letzteren Beispiel vorgehen. Du würdest deinen Kunden und seine Absicherungswünsche  in den Fokus stellen – und niemals deine eigene Vergütung. Weil genau dies eben auch dein Job ist und dir genau deswegen auch deine Kunden langfristig vertrauen, höchst zufrieden mit dir sind und dich deswegen auch weiterempfehlen.

Alles andere wäre nicht nur moralisch falsch, sondern auch unternehmerischer Selbstmord. Durch dieses kleine Gedankenspiel möchte ich dir nur verdeutlichen, welche Art der Beratung du bei „Versicherungen mit Kopf“ erwarten kannst. Eine Form der Beratung, welche du mit Sicherheit selbst auch genauso durchführen würdest, wenn du Versicherungsmakler wärst.

Wie läuft eine Beratung ganz praktisch bei euch ab?

Unsere Beratung läuft ganz unkompliziert und bequem von zu Hause aus ab. Durch unsere moderne, einfache und kostenlose Online-Beratung können sich unsere Kunden von unseren IHK-geprüften Experten beraten lassen. Alles, was dafür benötigt wird, ist ein PC, Laptop oder Tablet mit stabilem Internetzugang. In der heutigen digitalen Welt sind große Entfernungen kein Hindernis mehr – wir können Menschen deutschlandweit via Online-Beratung professionell und doch persönlich betreuen. Ohne Zeitdruck und ohne Fokus auf einen schnellen Abschluss. Unser Motto ist ja auch nicht umsonst “erst verstehen, dann versichern!”. Unsere Kunden teilen uns auch immer wieder mit, dass es doch sehr angenehm ist, für eine Beratung mit uns einfach nur den Laptop aufklappen zu müssen und nicht vorher die Wohnung aufräumen zu müssen, weil ja heute Abend der Versicherungsmakler vorbeikommt ;-).

Was kostet mich eine Beratung bei euch?

Bei uns ist die Online-Beratung zu 100 % kostenlos. Egal, wie lange oder wie oft du mit uns sprichst, schreibst oder dich austauschst – es fallen zu keinem Zeitpunkt Beratungsgebühren oder Honorare an. Wir glauben, dass eine vom finanziellen Zeitdruck befreite Beratung qualitativ hochwertiger und produktiver ist. Unsere Vergütung erhalten wir nur dann, wenn wir den passenden Versicherungsschutz für unsere Kunden gefunden haben und dieser Vertrag abgeschlossen wird. Somit entstehen keinerlei Kosten für die Beratung, weder einmalig noch öfter.

Wenn ein Kunde bereits eine gute Versicherung hat oder man feststellt, dass es wenig Sinn macht, eine bestimmte Versicherung abzuschließen, dann sagen wir dies unseren Kunden auch. Dann haben wir nichts an der Beratung verdient. Aber wir haben einen sehr zufriedenen Kunden, der uns vermutlich weiterempfehlen wird. Das ist unsere Philosophie. Und genau das unterscheidet uns von vielen anderen und beschert uns viele zufriedene Kunden.

Wer gerne mal die Onlineberatung (v.a. in den Bereichen Berufsunfähigkeitsversicherung, privater Altersvorsorge oder privater Krankenversicherung) von “Versicherungen mit Kopf” ausprobieren möchte, kann ganz einfach hier einen Termin anfragen.  Das geht schnell, ist unkompliziert und easy von zu Hause aus machbar. 

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